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Cómo reclamar comisiones bancarias indebidas (Sabadell, Caixabank, Bankia…)

En la actualidad, tener una cuenta bancaria con comisiones viene a ser igual que enviar SMS en vez de usar Whatsapp de manera completamente gratuita. Y sí, existen muchas alternativas de bancos que te permitirán tener tus ahorros sin pagar comisiones. Sin embargo, hoy toca hablar de cómo reclamar comisiones bancarias que, algunos bancos, se empeñan en cobrar de maneras poco ortodoxas.

La verdad es que con un escenario de tipos de interés bajos el negocio de los bancos es cada vez menor. A lo que, sumando la situación de pandemia mundial, con algunos bancos ofreciendo líneas de crédito para PYMEs (pequeñas y medianas empresas) y el posible impago de un buen número de ellas por la situación, hacen de la situación un cóctel explosivo.

Y como no, en una de estas me ha pillado el toro.

El caso es que Banco Sabadell decidió cambiar sus condiciones contractuales, y “avisó” a sus clientes a su manera.

Hasta finales de 2019, la Cuenta Expansión era una cuenta gratis, sin ningún tipo de comisión. Pero ya a finales de marzo, recibí una comisión, la cual reclamé por correo electrónico y me fue devuelta.

Mi sorpresa llegó cuando en junio se me volvió a cobrar una comisión y ahí empezó mi aventura contra los bancos.

Así que, si te interesa saber qué pasos tienes que dar para reclamar comisiones indebidas, acompáñame en esta triste historia (para el Banco Sabadell).

Mi cruzada contra las comisiones bancarias

Por todos es sabido que los Bancos no son ONG’s que te permiten tener tus ahorros a cambio de absolutamente nada.

Y en el fondo, comparto este razonamiento ya que un banco es una entidad que te permite depositar tu dinero, además de ofrecerte seguridad a la hora de hacer transacciones y protección ante delitos como robos por copia de tarjetas y demás.

Un banco, además de custodiar tus ahorros, también te permitirá financiarte en el caso que lo necesites.

Dicho de otra manera, si necesitas dinero para comprarte un piso, un coche, saldar una emergencia económica o si necesitas crédito para tu negocio, ahí estará el banco esperándote con los brazos bien abiertos.

Como puedes esperar, el banco no te va a prestar ese dinero a cambio de nada.

Es lógico.

Sin embargo, hay un pequeño detalle que puede que se te escape.

¿De dónde sale ese dinero que se presta a otras personas?

Pues por lo general, sale de las cuentas de los ahorradores. Y es que los bancos tienen la peculiaridad de poder crear dinero de tu propio dinero.

Existe lo que se denomina reserva fraccionaria que permite a los bancos poder prestar un porcentaje alto del dinero de tus ahorros.

O sea que, si tienes 10.000 euros ahorrados, el banco podría estar prestando 9.000 euros a otra persona a cambio del pago de unos intereses.

Todo bien, ¿no?

Pues no.

Porque a mí como ahorrador, me toca allí donde nunca da el sol que un banco me quiera cobrar comisiones de mantenimiento de cuenta y de custodia. Principalmente, cuando está prestando una parte de mi dinero (o sea, que NO está custodiando), cobrándole más intereses a otro cliente.

Básicamente, porque los ahorradores estamos financiando a los bancos para que puedan mover más dinero y generar más ingresos.

Pero hay más comisiones poco ortodoxas…

Comisión por descubierto

Dejar la cuenta al descubierto es más habitual de lo que parece. Muchas personas viven al día, tiran de tarjeta de crédito y cuando llega el nuevo mes, la cuenta se desmorona y se pone en números rojos.

No soy partidario ni de la tarjeta de crédito ni de vivir al día, pero lo que nos ciñe en el artículo de hoy son las comisiones.

Esta comisión por descubierto se aplica porque el banco te está prestando un dinero para que puedas hacer frente a tus gastos. Por ello debes pagar un interés por ese dinero prestado.

Hasta aquí bien.

Sin embargo, por norma general, la mayoría de bancos te cobrarán una cantidad fija entre 35€ y 50€ por dejar tu cuenta en números rojos, sea la cantidad prestada que sea.

El banco está obligado a hacer una «gestión» de manera personalizada, que en teoría consiste en avisar al cliente de que ponga su cuenta en positivo y así evitar que se le cobren comisiones. Por lo general, esta «gestión» se hace de manera automatizada mediante un e-mail o SMS, lo cual nos abre una ventana legal ya que esta gestión es una acción que no tiene ese coste real.

Cosa que es reclamable.

Pero volvamos a la comisión en sí. Esta nunca podrá ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que en 2020 es del 3%.

Lo que quiere decir que, por un descubierto de 100 euros, no podrían cobrarte más de 7,50 euros de comisión por descubierto.

Así que tenemos dos factores, el primero la supuesta gestión, y segundo el interés por demora… Y no pueden cobrar dos comisiones.

Por último, debes saber que se pueden reclamar las comisiones por descubierto de los últimos 5 años.

Cómo reclamar comisiones bancarias indebidas paso a paso

En mi caso particular, el 24 de marzo de 2020 recibí un cargo de 15 euros en mi Cuenta Expansión del Banco Sabadell.

En ese momento, pensé que fue un error y les mandé un e-mail. Al cabo de unos pocos días me devolvieron esos 15 euros y di por zanjado el tema.

Sin embargo, el 24 de junio de 2020 vuelvo a recibir este cargo por Intereses y comisiones de 15 euros y me acerqué a mi sucursal bancaria a pedir explicaciones.

Yo, que soy muy zorro, iba armado con mi contrato en el que quedaba especificado que mi cuenta no tenía ningún tipo de comisión.

Mi sorpresa fue cuando en mostrador me dijeron que no, que habían cambiado las condiciones y que tenía que pagar esa comisión. Me indicaron que hablase con mi gestor, pero en ese momento estaba ocupado y me dio su tarjeta para contactarlo por e-mail.

Y aquí, querido lector, me dispongo a enseñarte cómo reclamar comisiones bancarias.

Empieza mi cruzada personal: «El Banco Sabadell me cobra 15 euros de comisiones indebidas y ahora pienso recuperarlas»

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1. Confirma que la comisión ha sido cobrada de forma indebida

Sea cual sea el tipo de comisión que te hayan aplicado, si en tus condiciones contractuales no había ningún tipo de comisión y el banco ha decidido cambiar las condiciones, debes saber que, como norma general, no pueden cambiar las condiciones de la cuenta sin avisar, con dos meses de antelación como mínimo, de forma clara, individualizada, sin acumularla a otra información o a publicidad, y en papel u otro soporte duradero.

Además, la carga de la prueba del cumplimiento de los requisitos recaerá sobre el banco.

Y esto no lo digo yo, lo dicen los artículos 29, 31 y 33 del BOE, Real Decreto-ley 19/2018 que he tenido la paciencia de leer.

De hecho, la pista me la dio la propia página de Servicio de Atención al Cliente del Banco Sabadell:

Comisiones bancarias 15 euros sabadell

En mi caso personal, yo no había recibido ninguna notificación por correo ordinario, como sí solían hacer hasta entonces. La justificación que me dieron fue que habían puesto el aviso en la banca online.

Aviso que, si me llegó, no vi.

Así que de primeras, el Artículo 33 se lo habían pasado por donde yo te diga.

2. Reclama directamente a la entidad

Los bancos funcionan bajo la supervisión del Banco de España, pero antes de pasar a reclamar aquí, es necesario que lo hagas ante tu entidad bancaria.

Personalmente me puse en contacto con mi gestor del Banco Sabadell. De primeras, se puso en modo evasivas, contándome las nuevas condiciones de la cuenta bancaria, la cual tenía un coste de 15 euros trimestrales y si quería que fuese gratuita tenía que contratar un seguro o productos de inversión.

Cosa que me negué.

Le comenté que yo no había recibido notificación alguna del cambio de condiciones y que en ese preciso instante me estaba dando por informado, con lo que reclamaba la devolución de una comisión indebida y el cierre de mi cuenta. Contestó diciéndome que el banco no estaba en la obligación de tener un acuse de recibo y que habían notificado correctamente a sus clientes y demás tonterías (porque sí, se puso en plan tonto).

Patadón al Artículo 31 del Real Decreto-ley 19/2018…

Así que me vi obligado a rebatirle punto por punto (y gracias al soporte que me brindó mi amigo Roberto) ciñéndome a lo que se dice en el BOE, y recordándole que, si él no iba a solucionar el problema, iba a tirar del hilo hasta llegar al Banco de España si era necesario.

No hubo respuesta.

¿Qué tienes que hacer?

Desde la web del Banco de España, disponen de una página de “Cómo realizar una reclamación”.

como reclamar comisiones banco de españa

El primer paso es presentar un escrito ante el Servicio de Atención al Cliente y Defensor del Cliente de la entidad.

Este puede hacerse a través de un formulario que muchos bancos disponen en su página de Servicio de Atención al Cliente (Google: Servicio Atención al Cliente Banco XXXX). Puede presentarse de manera online (en algunos bancos) o lo tendrás que imprimir, rellenar a mano, escanear y enviar por e-mail o presentar en una sucursal.

En un plazo máximo de 15 días hábiles, deberás recibir respuesta (o la devolución de las comisiones).

Por lo general, el trámite acabará aquí, pero en el caso en que no den el brazo a torcer…

3. Reclama ante el Banco de España

En el caso de las comisiones de mantenimiento de cuenta, si el Banco no da el brazo a torcer o han pasado los 15 días hábiles y no has recibido respuesta, es hora de pasar al siguiente nivel.

En el caso de comisiones por descubierto, el proceso se puede alargar hasta los 2 meses. Si en ese plazo no recibes respuesta ni la indemnización, lo mejor es acudir directamente a reclamar ante el Banco de España.

Banco de España ofrece 3 vías para realizar la reclamación:

  1. Vía Telemática
  2. Por escrito
  3. En sucursal

Una vez realizada la reclamación, aquí vas a tener que armarte de paciencia ya que Banco de España puede tardar hasta 6 meses en resolver tu reclamación.

Por último, si estás descontento con tu banco, te recomiendo que empieces a plantearte cerrar esa cuenta e irte a otro banco (como hice yo con el Banco Sabadell)

Cuentas online sin comisiones

Una vez hayas logrado recuperar tus comisiones, te recomendaría que o negocies con esa entidad bancaria para que no vuelva a suceder (y aunque lo logres, tarde o temprano te la meterán por la escuadra de nuevo) o que, como yo, cierres de una vez esa cuenta bancaria y te abras una sin comisiones.

Como la segunda opción es la más interesante para la mayoría, te dejo a continuación las que considero las mejores cuentas sin comisiones de la actualidad:

Cuenta online sin comisiones
BBVA sin comisiones

Cuenta corriente de hasta dos titulares con dos tarjetas de débito completamente gratis. Haz toda tu operativa desde la web o la app. Proceso de apertura de la cuenta en tan solo unos minutos. Esta fue mi elección a la hora de dejar el Banco Sabadell. Más de 6000 cajeros en toda España.
Cuenta Corriente Open
Openbank sin comisiones
Openbank, del grupo Santander ofrece esta alternativa de cuenta 100% online. Cuenta totalmente online con tarjeta de débito gratis. Dispondrás de miles de cajeros de Banco Santander para retirar dinero sin comisiones.
Cuenta Nómina
ING sin comisiones
ING ofrece una cuenta nómina totalmente gratis. Anteriormente ofrecía sin nómina pero han dejado de ofrecerla. Es una buena alternativa pero no tiene tantas facilidades a la hora de retirar dinero en cajeros.
Cuenta N26
Cuenta N26 sin comisiones
La Cuenta N26 es ideal para los viajeros, ya que es totalmente gratis retirar dinero de todos los cajeros de Europa. Además, te ofrece algo más de garantía ya que es un banco alemán con licencia bancaria para operar en España con la cobertura del Fondo de Garantía alemán (FDG) de hasta 100.000 €.

Conclusiones

Mira, no tengo nada en contra de los bancos ni del Banco Sabadell en particular. De hecho, he sido cliente durante muchos años y ya me han hecho varias jugarretas que les he «perdonado». La primera fue cuando me cobraron comisión por la Cuenta Expansión cuando esta era gratuita.

Me acerqué a la oficina y me dijeron: «Ah, es que tendrías que venir tú a decirnos que te pasemos a la gratis».

Por eso, esta vez que ha sido el contrario, no me he quedado de brazos cruzados y he preferido actuar con todas las de la ley.

Considero que la sociedad actual no reclama suficientemente lo que es suyo. Esto, en gran medida, fomenta a bancos, aseguradoras u otros negocios cuya ética brille por su ausencia, a que aprovechen cualquier resquicio para sacarte algo más de dinero de tu bolsillo.

Reclamar comisiones bancarias debería estar a la orden del día. Es tu única responsabilidad reclamar lo que es tuyo. Y ya no son los 15 euros, que no me van a quitar de nada. Es la sensación de que la gente mucho quejarse, pero poco hacer a la hora de la verdad.

Así que si en algún momento consideras que están abusando de ti con las condiciones de algún servicio, no te quedes de brazos cruzados ya que existen organismos de Defensa del Cliente y Consumidor que existen para que hagas uso de ellos.

Espero que te haya servido el artículo. Si tienes alguna duda o sugerencia me la puedes dejar en comentarios, estaré encantado de responderte.

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Sobre el autor de este artículo

Mario Díez
Mario Díez
Soy un curioso empedernido al que le encanta aprender y compartir. Ahorrador desde pequeño e inversor autodidacta. Te ayudo a mejorar tus finanzas personales compartiendo contigo todo lo que sé de forma atrevida y sin pelos en la lengua. Fácil, sencillo y para toda la familia. Puedes leer más sobre mi aquí.
Mario Díez
Mario Díez
Soy un curioso empedernido al que le encanta aprender y compartir. Ahorrador desde pequeño e inversor autodidacta. Te ayudo a mejorar tus finanzas personales compartiendo contigo todo lo que sé de forma atrevida y sin pelos en la lengua. Fácil, sencillo y para toda la familia. Puedes leer más sobre mi aquí.

16 comentarios en «Cómo reclamar comisiones bancarias indebidas (Sabadell, Caixabank, Bankia…)»

  1. Muchísimas gracias por tu artículo me ha servido de mucha ayuda. El problema lo tiene mi tío con este mismo banco y va de 39 en 39 euros llegando a cobrar la cantidad hasta 3 veces al mes y claro a la hora de pedir la devolución te meten mil rollos pero no las devuelven. Voy a hacer todo lo posible por que estos ladrones devuelvan hasta el último euro robado. Un saludo.

    Responder
    • ¡Hola Mayte!

      A mi en la oficina me «torearon» pero en cuanto le pedí la hoja de reclamaciones para redactar una queja formal se le pasaron las tonterías. Me ha escrito bastante gente que ha logrado reclamar las comisiones. En el formulario u hoja para realizar la queja tiene que ser contundente con los argumentos. Cita los artículos del Real Decreto-Ley que apoyen tu postura y detalla qué te tienen que devolver. Tienen un plazo de tiempo para resolver la incidencia que, de pasarse, puedes hacer el mismo paso desde Banco de España. Y créeme que al banco no le conviene que llegues a ese punto.

      El problema normalmente es que acabamos quejándonos con el empleado de la oficina que solo busca capear el temporal y que le dejes hacer sus tareas. Pocas veces te dirán que tienes un formulario para hacer esas peticiones ni te explicarán cómo hacerlo si no les preguntas.

      ¡Espero que te sirva de ayuda!

      Un saludo,
      Mario.

      Responder
  2. Gracias por tu aportación. Me resulta utilísima. Yo tengo el mismo problema con Banc Sabadell, y como además el trato al cliente es pésimo, me quiero ir. Pero tengo la hipoteca con ellods. ¿Hay manera de hacerlo?. Reitero el agradecimiento a tu trabajo

    Responder
  3. Hola, Mario:
    Me ha encantado el post. Estoy absolutamente de acuerdo con la opinión de que hay que despertar ante los abusos. hay que pasar a la acción. Tengo el mismo problema que tuviste y voy a pasar a rellenar el formulario del paso 1. Me sería de mucha ayuda algún consejo sobre qué poner exactamente. Muchas gracias.

    Responder
  4. Hola Mario,

    Lo de las comisiones es de juzgado de guardia. Poco a poco han ido metiendo comisiones en todos los productos y servicios que ofrecen incluso por cosas que hasta hace poco nos parecían imposibles. Ahora hasta van a cobrar por sacar por caja. No quiero ni pensar el problema que eso les va a ocasionar a la gente mayor que no acaba de gustarles sacar de los cajeros y que estarán obligados si no quiere que les cobren comisión.

    Lo de ir luchando todas y cada una de las comisiones me parece una locura porque casi tendrías que dedicarte a ello. Creo que lo mejor es buscar alguno de los pocos bancos que quedan sin comisiones y cancelar la cuenta de los bancos tradicionales.

    Responder
    • Hola Pedro!

      Totalmente de acuerdo con el abuso que están empezando a aplicar.

      Sin embargo, no estoy de acuerdo en lo de la locura de ir reclamandolas. Son reclamaciones muy sencillas de hacer a pesar de lo que pueda parecer y puedes hacerlo en cuestión de 10 minutos. No soy nada partidario del conformismo y de aceptar que me han estafado con lo simple que es rellenar un formulario reclamando aquello que se te debe por comisiones indebidas aplicadas en cuenta. Luego sí que aconsejo cerrar y abrir cuentas sin comisiones. Pero nunca «regalar» ese dinero y resignarte sin intentar recuperar lo que TE PERTENECE.

      Este derrotismo de hecho es muy contraproducente porque si la gente no reclama lo que es suyo, las entidades no van a cesar, sino que van a incrementar sus malas praxis con los clientes.

      Reclamar es muy sencillo y no solo es un derecho, sino un deber del consumidor cuando se están incumpliendo las condiciones.

      Un saludo.

      Responder
  5. Hola Mario,

    Tienes razón. Quizás me he expresado mal. Lo que te han cobrado indebidamente hay que reclamarlo. El dinero es tuyo y no puedes dejarlo pasar. Lo que yo quería transmitir era que si te están cobrando comisiones, las reclamas y te las siguen pasando, es mejor no perder el tiempo y cambiarte de banco que tener que estar todo el rato reclamando.

    Un saludo

    Responder
  6. Hola.
    Muchas gracias por compartir tu experiencia.
    Recientemente me h ocurrido algo parecido. Debido a la fusión de la Caixa con Bankia, a la chita callando, están robando 60 euros a los clientes sin nómina. Es decir, 240 e al año desde esta semana.
    Este cambio en las comisiones, era de prever, pero el problema es que no han informado debidamente o al menos a mí me h pillado de sorpresa. Ni carta ni notificación ni nada de nada.
    Se me ocurrió preguntar en septiembre (antes de que sucediera esto) a mi gestor de l caixa, si los clientes íbamos a pagar más debido a la fusión, y me contestó que no, que todo seguirá igual hasta nueva orden¿? (el mensaje lo tengo guardado y con la fecha).

    ¿Creéis que tengo derecho a reclamar ese «impuesto»? ¿Obtendría algo si decido reclamar formalmente al Banco de España?

    Muchas gracias por vuestros testimonios

    Responder
    • ¡Hola Laura!

      Pues tal y como me lo explicas, es un caso muy similar al mío. Si te han cargado la comisión sin haberte notificado como dicta el Real Decreto-ley 19/2018 que comento en el artículo, existen varios puntos que han incumplido y estás en todas las de la ley para que te devuelvan lo pagado.

      Lo que te recomiendo es que sigas los pasos que explico en el artículo para proceder a la reclamación. Primero reclama directamente a la entidad como explico en el punto 2 – Reclama directamente a la entidad.

      De hecho, en una búsqueda rápida en google, te dejo aquí el enlace del formulario de reclamaciones de Caixabank. Si en 15 días hábiles tras tu reclamación no se resuelve, entonces puedes acudir al Banco de España como explico en el artículo.

      Luego, sinceramente te recomiendo que en caso de ganar la disputa, cierres la cuenta y te vayas a otra entidad (preferiblemente banca digital para evitar el pago de comisiones).

      Espero que te sea de ayuda y si lo logras que nos lo vengas a contar.

      Un abrazo.

      Responder
  7. Hola Mario

    Te escribo este mensaje porque me ha pasado lo mismo que a ti con las comisiones que me ha cobrado Sabadell cada día 24 de cada trimestre de este año.
    Despues de haber leido tu articulo mandé una queja reclamando la devolucion de estas comisiones a mi banco pero nada, dicen que han podido verificar que las comisiones de la liquidacion me han sido debidamente comunicadas.
    Ahora no se que hacer : debo de escribir al Defensor del cliente y del Participe o directamente al Departamento de… del Banco de España ? ?
    Porque si dices que este ultimo puede tardar 6 meses en contestarme, eso quiere decir que debo de seguir con el banco mientrás y mientrás me van a cobrar más comisiones indebidas y no estoy segura de que me las devolveran al final. Es que solo quiero que me devuelvan ya las comisiones para poder cerrar la cuenta con ellos e irme con otro banco.
    Entiendes?
    Que me recomiendas entonces ?

    Rachel

    Responder
    • ¡Hola Rachel!

      ¿Hiciste la reclamación siguiendo los pasos que expuse en el artículo y comentando los puntos del Real-Decreto ley?
      ¿Enviaste el formulario exponiendo tus quejas a los correos del Sabadell y de Defensa del Cliente como indica en la página del Banco de España? SAC@bancsabadell.com
      y oficina@defensorcliente.es

      Porque no cumplieron con la ley al no notificar debidamente, como bien indica ese Real Decreto-ley. Entiendo perfectamente tus ganas de cerrar la cuenta. Pero ten presente que si finalmente te dan la razón, tendrás que volver a abrir una cuenta en el Banco Sabadell para poder cobrar esa devolución. Ahí es cosa tuya lo que quieras hacer, lo que sí te recomiendo es que vuelvas a formular la reclamación recalcando los puntos que comento en el articulo porque lo hicieron con malas praxis. Y si aún en ese caso no te dan la razón, por mucho que sean 6 meses, yo reclamaría ante Banco de España. Que sean 6 meses no implica que te den veredicto favorable en 15 días, ¿sabes?

      Espero haberte ayudado.

      Mucha suerte!

      P.D: Sinceramente, yo lucharía por lo que es tuyo.

      Responder
  8. Hola Mario,

    Yo me he encontrado con el siguiente problema y no sé donde debo reclamar. Se trata de una comisión que ha empezado a cobrar el Banc Sabadell por recargar tu tarjeta prepago para poder realizar compras por internet. Hasta hace un mes las recargas eran gratuitas, cosa lógica pues a fin de cuentas es dinero de tu cuenta que pasas a una tarjeta para poder realizar compras seguras por internet. Bien ahora, sin avisar, te cobran 0.50 de comisión por cada recarga que haces. Teniendo en cuenta cómo está la situación actualmente en la que muchos establecimientos están cerrados y la única manera de comprar es vía on line, me parece un abuso. Justo ahora que es cuando más uso le vas a dar a esas recargas, te las cobran cuando además las realizas tu desde su App, nadie trabaja para ello, lo haces tu. Me gustaría saber dónde puedo reclamar y cómo, y si hay más gente que se encuentre con este problema para hacer fuerza. Muchas gracias

    Responder
    • ¡Hola Gloria!

      Pues no conocía esa tarjeta prepago del Sabadell. Lo que te recomiendo es que leas bien las condiciones que aceptaste al pedirla. Si especifican que no lleva coste alguno y han cambiado las condiciones sin haber sido notificada, deberías reclamar.

      Estoy de acuerdo con todo lo demás que me cuentas. Si lo puedes reclamar, puedes hacerlo exactamente de la misma manera que te describo en este artículo, yendo a la página de Atención al Cliente del Sabadell, descargando el formulario, rellenándolo y enviándolo por correo electrónico a Oficina del Defensor y Servicio de Atención al Cliente del Sabadell SAC@bancsabadell.com y oficina@defensorcliente.es

      Si finalmente recurres, me gustaría saber si aceptan tu reclamación para poder actualizar el artículo.

      Muchas gracias!

      Responder

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