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El aterrador futuro de las pensiones de jubilación

Recientemente, habrás oído noticias un tanto alarmantes sobre las pensiones de jubilación.

Se aproxima la próxima crisis social por culpa de las insostenibles políticas que han estado llevando a cabo los diferentes gobiernos.

La mayor estafa que se está comiendo tus ahorros. Y de eso es de lo que te voy a hablar hoy.

Pero para explicarlo voy a tirar de historia.

El origen del sistema de pensiones por jubilación

Bastantes años atrás, desde que empezaban a trabajar las personas ahorraban una parte de su sueldo.

Con esos ahorros, reinvertían su dinero y compraban herramientas nuevas para su trabajo o mercancías para sus pequeños negocios.

En cuanto prosperaban y podían, compraban un terreno y empezaban a construir sus propias casas.

Luego, ayudaban a sus hijos.

Con el paso de los años, cuando las madres enviudaban, se mudaban a la casa de alguno de los hijos y alquilaban la casa paterna.

De esa forma, conseguían una renta por alquiler que les serviría durante la vejez.

Cuando fallecían las madres, los hijos heredaban la casa y el negocio. De esta manera, la familia se iba enriqueciendo.

Poco a poco, cientos de miles de personas iban saliendo de la pobreza.

Sin embargo, en Alemania en 1889, el señor Otto Von Bismarck inventó la jubilación obligatoria como sistema de reparto.

Terminó convirtiéndose en una gran estafa en todo el mundo.

En qué consiste

En sus inicios, todas las personas aportaban una parte de su sueldo durante toda su vida laboral.

A cambio, cuando llegaban a los 70 años, tenían derecho a recibir a cambio una módica suma mensual hasta el día de su muerte.

Pero como el promedio de vida de aquella época era de 40 años, la mayoría de las personas aportaban toda su vida laboral y se morían antes de poder percibir algo.

Menudos genios.

Al principio, los sistemas de reparto acumulaban montañas de dinero.

Los políticos estaban encantados con el sistema. Eran muchos los que aportaban y muy pocos los que recibían.

Fue entonces cuando algunos corruptos políticos, aprovecharon para meter mano en la caja de las jubilaciones.

Politicos corruptos que meten las manos en la caja de pensiones

Esto te suena, ¿verdad?

Pero, desde la segunda mitad del siglo XX, la tasa de natalidad ha bajado considerablemente y la esperanza de vida ha aumentado en todo el mundo.

La pirámide de población del año 1950 era tal que así:

Piramide de Poblacion de 1950
Pirámide de Población de 1950

De esta manera, la cantidad de jubilados aumentó respecto a la cantidad de aportantes.

Es buen momento para explicar cómo funciona el modelo de reparto.

Esencialmente, la parte del dinero cotizado que te quita el Estado de tu salario, está sirviendo para pagar la pensión de un jubilado.

O sea que, el dinero que estás aportando no va a una hucha para cuando seas mayor y te jubiles.

Este modelo es sostenible siempre y cuando la cantidad de trabajadores, que aportan dinero a la caja de las pensiones, es considerablemente superior a la de jubilados, que cogen dinero de la misma.

¿Qué problema hay?

Si te has fijado en la Pirámide de Población anterior, la de 1950, la cantidad de gente en edad de trabajar era muy superior a la cantidad de jubilados.

En la actualidad, tiene la siguiente forma:

Piramide de Poblacion de 2017
Pirámide de Población de 2017

Con el paso de los años, y según la caja de las pensiones fue teniendo cada vez menos dinero, se reforzaron los ingresos del sistema de jubilaciones con nuevos impuestos.

Sin embargo, como podrás imaginar, tras la crisis del 2008 el desempleo se disparó y los salarios no han vuelto a ser lo que eran.

Y eso solo puede significar una cosa: menos recaudación.

Así que, para intentar compensarlo, las pensiones de jubilación han ido bajando y se han seguido incrementando impuestos.

Así, llegamos hoy a la estafa más grande que uno pueda imaginar. España en la actualidad se encuentra con un déficit de saldo fiscal de la Seguridad Social de más de 18.000 millones de euros. Y apunta a los 22.000 millones en 2019.

Cómo funciona el modelo actual

A día de hoy y en el mejor de los casos, un jubilado percibe aproximadamente el 80% del salario medio que cobra durante toda su vida. Este porcentaje es la denominada Tasa de reemplazo.

A grandes rasgos, un jubilado que ha cotizado de media unos 25.000€ brutos anuales, pasaría a cobrar 20.000€ brutos anuales de pensión por jubilación.

Pero, ¿de dónde sale ese dinero?

Como decía anteriormente, para mantener a los jubilados hacen falta contribuyentes.

Los últimos datos de la Seguridad Social (datos de septiembre de 2018 – Fuente) dicen que en España hay 18.862.713 afiliados a la Seguridad Social. Hay que añadir a los 1.074.080 desempleados que cobran prestación, que también contribuyen. Lo que hacen un total de 20.030.098 de contribuyentes.

Y los datos más recientes (datos de octubre de 2018 – Fuente) dicen que hay 9.656.942 pensionistas, entre los que se encuentran: jubilados, viudos/as y personas con incapacidad permanente.

20.030.098 contribuyentes ÷ 9.656.942 pensionistas = 2,074 contribuyentes / pensionista.

**En los datos publicados por el Ministerio de Trabajo, no cuentan a las personas que cobran prestación por viudedad y por incapacidad permanente. Es por eso que en el cálculo ponen 2,29 contribuyentes/pensionista.

Estos 2 trabajadores son los que sostienen y financian la pensión de 1 jubilado.

Pero la tendencia se dirige a que esta tasa vaya decreciendo a lo largo del tiempo. Según las estimaciones que hacen la OCDE, el Gobierno, el Instituto Nacional de Estadística y tantos otros, vemos que para el año 2050 sea únicamente 1 solo trabajador el que financie la pensión de un jubilado.

Todo esto se ve mejor con una nueva Pirámide de Población estimada para 2050.

Estimación de Pirámide de Población de 2050
Estimación de Pirámide de Población en 2050

Como puedes observar, si comparas la pirámide de 1950 y la de 2050, prácticamente se ha invertido la forma. El grueso de la población se encuentra en edad de jubilación.

Viendo que todo esto es insostenible, el Gobierno tendrá que tomar medidas, y seguramente la Tasa de reemplazo se vaya reduciendo. Y no sería de extrañar que en un futuro llegase a estar en un 50%.

Eso quiere decir que los jubilados cobrarán menos.

Y, posiblemente los contribuyentes tengan que aportar más.

De dónde sale exactamente el dinero para las pensiones

En España, un trabajador aporta de su salario bruto un 28,3% en cotizaciones a la Seguridad Social que va a financiar las pensiones públicas.

Así que, retomando los números, un español que cobra 1.500€ brutos mensuales, está aportando 424,50€ a la Seguridad Social y su teórica pensión a recibir sería de 1.200€ mensuales.

Cabe decir que, de ese 28,3%, la empresa se hace cargo de un 23,6% y el trabajador de un 4,70%.

Si teníamos, según el Ministerio de Trabajo, a 2,29 contribuyentes por cada pensionista, siguiendo el ejemplo anterior, éstos con sus respectivos sueldos de 1.500€ brutos mensuales aportarían al pensionista 972€.

Si mis mates no fallan: 972€ es menos que 1.200€.

Pero, ¿qué pasaría si ese dinero no pasase por las manos del Estado?

Posible alternativa viable

Para evitar esta estafa existe otra alternativa a la jubilación de reparto, que es el sistema de capitalización.

Usado en Australia, Chile y otros países.

En el sistema de capitalización, cada persona tiene su cuenta de ahorro individual. Los contribuyentes van acumulando su propio ahorro y pueden ver mes a mes cómo crecen y dónde están invertidos.

De esa manera, el Estado no interfiere recaudando ni desviando los recursos de los contribuyentes.

Retomando el ejemplo usado anteriormente, un español que cobre de media 1.500€ brutos mensuales, habría aportado a lo largo de 35 años de duro trabajo 178.290€.

Si, a lo largo de su vida y mes a mes, hubiese ido invirtiendo esos 424,50€ obteniendo una rentabilidad media de un 5% anual, en el momento de jubilarse dispondría de 472.460€.

Interés compuesto de 35 años al 5%

Mates, 472.460€ es más dinerito que 178.290€.

¡Collons!

Y si en vez de un 5%, le sacamos una rentabilidad del 10%, nada más que 1.454.292€.

Interés compuesto de 35 años al 10%

La cosa cambia, ¿eh?

Y si subes uno o dos años más…

Es la magia del interés compuesto.

¿Que no me crees? Pruébalo tú 😉

**En el caso de Chile, en vez de retener un 28,3%, lo hacen únicamente con un 10%. Ese es uno de los problemas que están teniendo porque les están quedando unas pensiones muy bajas.

Conclusiones

Hoy nuestro sistema de jubilaciones está yendo camino a la quiebra.

No hay suficientes aportantes al sistema para mantener un ingreso digno para nuestros jubilados. Y con una Seguridad Social en números rojos, no se puede permitir que nuestros mayores, que aportaron toda su vida con la esperanza de poder gozar de un futuro llevadero tras una vida de trabajo, se queden sin nada.

Medidas que se podrían tomar en un futuro próximo:

  • Aumentar gradualmente la edad de jubilación, ya que la esperanza de vida continúa creciendo.
  • Reducir el acceso a los beneficios antes de la edad de jubilación.
  • Aumentar los impuestos para poder recaudar más en la caja de las pensiones.

Si te das cuenta, no está en tus manos el poder de aplicar ninguna de las opciones.

Y hasta que el Gobierno no empiece a tomar medidas, que posiblemente te perjudicarán, sólo te queda tomar acción y anticiparte a los peores augurios.

No dejes que tu futuro dependa de las manos del Gobierno.

¿Qué es lo que estoy haciendo yo respecto a mi jubilación?

Pues muy sencillo.

Destinar una parte de mis ahorros a invertirlo.

Los porcentajes que te he dado antes no eran al azar. El Ibex 35, que es el índice español que recoge a las 35 mejores empresas, sin contar el dividendo ha ido promediando una media del 5,1% anual desde su existencia.

A mí personalmente no me gusta nada.

Muy pocas empresas y con mucho peso en el sector bancario. Sin apenas empresas fuertes en el sector tecnológico.

Es un fiel reflejo del país de pandereta en el que la industria y el I+D, que son los que más fuerza económica le dan a un país, quedan al margen.

Sin embargo, si miramos al referente a nivel mundial como USA, con su índice S&P 500 promedia prácticamente un 10% anual. Como bien dice el número, hablamos de las 500 mejores empresas, entre las que se encuentran: Apple, Google (Alphabet), Intel, Walmart, Amazon, McDonalds, Coca Cola, Facebook… y un largo etcétera de empresas que seguramente conozcas.

Existe un índice que replica las 2000 mejores empresas a nivel mundial. Es el MSCI World. Con un buen peso en países de Norteamérica, Asia/Pacífico y de Europa.

Básicamente, lo que yo hago respecto a mi Plan de Jubilación es diversificar a nivel mundial y sectorial utilizando fondos de inversiones.

Pero de esto hablaré próximamente. Quiero que queden claros antes unos cuantos conceptos para adentrarme en temas más peliagudos.

Si te ha gustado el post como si no, déjame un comentario. Te responderé gustosamente.

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Sobre el autor de este artículo

Mario Díez
Mario Díez
Soy un curioso empedernido al que le encanta aprender y compartir. Ahorrador desde pequeño e inversor autodidacta. Te ayudo a mejorar tus finanzas personales compartiendo contigo todo lo que sé de forma atrevida y sin pelos en la lengua. Fácil, sencillo y para toda la familia. Puedes leer más sobre mi aquí.
Mario Díez
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Soy un curioso empedernido al que le encanta aprender y compartir. Ahorrador desde pequeño e inversor autodidacta. Te ayudo a mejorar tus finanzas personales compartiendo contigo todo lo que sé de forma atrevida y sin pelos en la lengua. Fácil, sencillo y para toda la familia. Puedes leer más sobre mi aquí.

5 comentarios en “El aterrador futuro de las pensiones de jubilación”

  1. ¡Otra obra maestra, Mario! ¡¡Enhorabuena!!

    Gracias por compartir esos datos para hacerle ver al mundo (y hablando en pequeño, a España) el gran timo en el que nos vemos envueltos por los que manejan los hilos.
    ¡Espero al siguiente post con ganas porque esto de la educación financiera es necesario y ahora es el momento perfecto para aprenderlo!

    Un saludo crack

  2. ¡Muy interesante (a la vez de aterrador) este post!

    La verdad, es que sabía o tenía claro que para cuando me jubile, no iba a contar con una pensión. Pero hasta hoy que he leído tu blog, no había visto este problema con datos, gráficos y explicaciones. Era algo de lo que tenía una idea ligeramente en mi cabeza, pero, la verdad, nunca me había parado a pensar. Ahora, estoy acojonada.

    Mi pregunta es, ¿hay alguna solución para los que nos de «miedo»/no queramos invertir?

    Porque deduzco que, cambiar el Plan de Pensiones, los » ciudadanos de a pie» no podemos, ya que todo viene estipulado «desde arriba».
    Lo único que se me ocurre es, ahorrar cada mes X cantidad de dinero en un banco (¿error?) para cuando me jubile, poder tirar de ese dinero. El problema es que… Fiate de los bancos y de que cuando vayas a retirar ese dinero te pongan trabas o impuestos…

    Así que, lo único que se me ocurre, es cada mes, retirar del banco X cantidad de dinero y hacer mi propio colchón yo misma. Como hacían antes.

    Espero poder seguir aprendiendo y abriendo los ojos con tu blog.

    ¡A seguir así, Mario!

    • ¡Hola Belén!

      La solución para los que os da «miedo» invertir es perder ese miedo.

      De hecho un Plan de Pensiones es una pésima inversión, ya que la rentabilidad de las pensiones es más bien baja, las comisiones altas y la tributación a la hora de cobrar tu pensión se come parte de tus beneficios y en algunos casos hasta parte de tu propio dinero. Cuenta como rendimientos del trabajo y pagas dos veces por tu propio dinero. De eso ya hablaré…

      Mira, el miedo a invertir viene por la falta de educación financiera. Los medios utilizan el poder del miedo cuando las bolsas bajan. Sin embargo, cuando suben se quedan calladitos y hablan de otros temas. No sé si te has fijado que, casi siempre, las noticias son el 90% asesinatos, violencia de género, muertes, inmigración con connotación negativa, odio, etc… Y muy de vez en cuando alguna buena noticia.

      Se lanzan unos mensajes muy negativos respecto al dinero y a invertir. De hecho, siempre digo que el valor más importante que tenemos en nuestra vida es el tiempo y no el dinero. El primero NO se puede recuperar, el segundo sí. Y sin embargo, a todo el mundo le da pánico perder dinero… pero el tiempo da igual… lo malgastamos en gilipolleces que no nos aportan absolutamente nada y siempre nos quejamos que para las cosas que sí merecen la pena, nos falta tiempo.

      A mí me costó empezar a invertir, ¿eh?. Pero cuando he empezado a entender (porque todavía sigo aprendiendo mucho) cómo funcionan las cosas, me he dado cuenta de que son cosas que a los de arriba no les interesa que sepamos. Un país en el que la gente prospera y empieza a ganar dinero Y APRENDE, no interesa, políticamente hablando.

      ¿Poner tu dinero debajo del colchón? Te lo voy a contar de otra manera. Hace 20 años, un coche de gama media te podía costar 3.000.000 de pesetas. Era un pastizal para finales de los ’90. Hoy día, un coche de gama media te cuesta desde unos 30.000€ en adelante. 3.000.000 de pesetas son 18.000€. Calculando la inflación compuesta desde el año ’98 (hace 20 años), tenemos un 53,42%. Lo que quiere decir que en estos 20 años, 10.000€ de la época, han perdido un 53,42% de su valor. Fíjate como un coche de 18.000€ en aquel entonces ahora vale aproximadamente 30.000€ (es un 66% más).

      Que lo hiciesen antes, no quiere decir que fuese una buena idea 😉

      Intentaré dar pinceladas en todos esos conceptos que te he ido exponiendo.

      ¡Un abrazo!

  3. Vale Mario, entendido! Y ahora ¿qué se puede hacer? …
    ¿Cuál es tu recomendación para gente que quiera «montar» su jubilación desde cero?
    Enhorabuena por el post! Muy ilustrativo!

    ¡Un abrazo!

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